Friday, October 24, 2008

Thuong Mai Dien Tu

Sưu Tầm tư VTF

Credit Cards hay các thẻ tín dụng đối với đa số người Việt tại hải ngoại không có gì là mới mẻ, đã có nhiều bài viết về vấn đề này rồi VV cũng chỉ lập lại và thêm chút xíu thôi. Vì Vivi thấy nguồn lợi tức chính của các ngân hàng không phải là cho các công ty lớn vay muợn hàng trăm triệu dollars để thu lời mà do tiền lời và lệ phí thu được từ các thẻ tín dụng . Nói ra chắc các bạn không tin, nhiều khi ngân hàng thu lời đuợc 100% từ tiền cho vay ở thẻ tín dụng . Ví dụ ngân hàng A cấp cho anh B một thẻ tín dụng với credit line là $500.00 USD và annual fee là $79.00 USD một năm tiền lời là 19.9%/năm nếu anh B xài quá credit line của mình thì tiền lời sẽ là 26.5%/năm và mỗi lần vuợt qua giới hạn ( over limit fee ) sẽ bị phạt $39.00/lần, anh B này trả trễ cũng bị phạt $39.00 USD/lần . Các bạn thử cộng lại sẽ thấy anh B này đã tốn bao nhiêu tiền cho ngân hàng

- Việt Nam trong tưong lai thẻ tín dụng cũng sẽ đưọc phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xã hội, vì vậy chúng ta cũng nên tìm hiểu thêm về vấn đề này . Vivi sẽ tham khảo từng bước với các bạn về thẻ tín dụng:



[*] 1- Thẻ tín dụng là gì ?
[*] 2- Có bao nhiêu loại thẻ tín dụng ?
[*] 3- Ai có thể xin thẻ tín dụng và làm sao để xin ?
[*] 4- Xin thì dễ mà giữ cho tốt mới là khó !
[*] 5- Trả không nổi nợ thẻ tín dụng thì sao ?
[*] 6- Làm sao để làm tốt lại tín dụng xấu ?
[*] 7- Những điều nên biết về credit score
[*] 8- Thẻ tín dụng manh laị những lơị ích gì ?



Đây là một tài liệu rất hữu ít cho bất cứ ai đang sống ở bất cứ nơi nào trên thế giới . Vì thẻ tín dụng và tín dụng đang được xử dụng rộng rãi , và trong tương lai sẽ thay thế hẳn tiền mặt

I - Thẻ Tín Dụng Là Gì ?

1 - Lịch sử thẻ tín dụng:

Khoảng hơn 3000 năm trước đây, do nhu cầu trao đổi hàng hoá đòi hỏi và để cho sự buôn bán của các doanh thương thời đó tiện lợi hơn, nên tín dụng đã lần đầu tiên được xử dụng tại Assyria, Babylon và Egypt, mãi tới đầu thế kỷ 14 ngân phiếu tiền trang ( Bill of exchange) và chi phiếu ( forerunner of banknotes, mới được mới được hình thành, các món nợ và thanh toán hoá đơn được giải quyết bằng cách trả trước 1/3 tiền mặt ( coins ) phần còn lại bằng Bill of exchange . Cho đến thế kỷ 17th sự phát minh ra tiền giấy , thì việc mua bán và trao đổi mới dễ dàng hơn nhiều.

Năm 1730 ông Christopher Thornton , doanh thương về bàn tủ ( furniture ) đã quảng cáo và đưa ra chương trình mua trả góp đầu tiên trong lịch sử thương mại của loài người . Từ thế kỷ 18th tới đầu thế kỷ 20th . Những người Tallymen bán trang phục cho khách hàng băng cách trả góp hàng tuần. Họ được gọi là Tallymen vì hồ sơ trả tiền của khách đuợc lưu giữ và tính toán trên một miếng gỗ ( wooden stick ) tiền nợ được ghi trên một đầu và tiền trả hàng tuần được khắc trên đầu kia . Chương trình mua trả góp " Buy now, pay later " mãi tới năm 1920 mới được giới thiệu tới Hoa Kỳ, dịch vụ này vẫn còn giới hạn ở từng cửa hàng.

Con người theo sự tiến hoá ,vì nhu cầu tiện ích đòi hỏi đã phát minh ra tiền cắc ( coins ) tiền giấy, ngân phiếu, chi phiếu, và cũng do nhu cầu đòi hỏi nên , khoảng năm 1951 ông Frank X. McNamara ( vị tổ khai sinh ra thẻ tín dụng ) dã thành lập công ty đầu tiên phát hành thẻ tín dụng, 200 chiếc thẻ Credit Card đầu tiên đã cấp cho những người giàu có và có tiếng tăm trong xã hội tại New York và những chiếc thẻ này chỉ được xử dụng hạn chế trong 27 nhà hàng sang trọng ở New York lúc bấy giờ nên có tên gọi là Diners Club Công ty American Express cũng theo gót Diners Club cho ra đời chiếc thẻ American Express , vì sự hạn chế chỉ để xử dụng trong việc ăn uống , du lịch nên loại thẻ này vẫn chưa được phổ biến rộng rãi đến mọi tầng lớp xã hội và chưa được xem như là chiếc thẻ thần kỳ ( the Magic Card ) . Song song với sự ra đời của 2 thẻ này các công ty bán lẻ, xăng dầu cũng cho ra đời một loại thẻ gọi là Charge Card cũng còn giới hạn là laọi này chỉ xài được ở công ty cấp thẻ này thôi . Như thẻ Sears thì chỉ mua hàng ở Sears , Shell thì chỉ đổ xăng ở các cây xăng Shell v.v., . Vậy thì chiếc thẻ thần kỳ đuợc phát minh lúc nào ?.


- Trong thời kỳ Đệ II thế chiến Tất cả các credit card và Charge card đã cấm sử dụng, cho đến sau thế chiến thì mới được phổ biến rộng rãi trở lại . Vì lợi tức mang lại từ thẻ tín dụng khá nhiều nên các ngân hàng bắt đầu nhúng tay vào . Tuy nhiên vẫn còn xử dụng tại địa phương và các cửa hàng bán lẻ . Cho đến năm 1970 , khi mà kỹ thuật điện toán bắt đầu phát triển và hệ thống căn bản cho " The Standards for Magnetic Strip " được hình thành , thì kỹ nghệ Credit card mới thực sự phát triển mạnh mẽ và trở nên một phần của thời kỳ Thông Tin " Information Age "

Chiếc thẻ Thần Kỳ " Revolving Credit Card " lần đầu tiên cấp cho người xử dụng tại tiểu bang California do Bank of America phát hành nên gọi là BankAmericard và nhanh chóng phổ biển rộng rãi khắp tiểu bang . Cái thẻ thần kỳ này đã bắt đầu một bước tiến quan trong cho kỹ nghệ credit card . Thẻ BankAmericard đã cho người xử dụng 1 sự lựa chọn trong việc thanh toán tiền bạc . Họ có thể trả hết 1 lần hoặc trả góp từng tháng ( minimum payment) số tiền thiếu còn lại , ngân hàng sẽ bắt đầu tính tiền lời . Phương pháp này đưọc tiếp dùng cho đến ngày nay .Thẻ này còn thêm một ưu điểm mà ai cũng thích là nếu kẹt tiền , người xử dụng ( cardholder) có thể ra ngân hàng mượn tiền mà không cần phải điền những thủ tục mượn tiền phiền toái ( nhanh, gọn, lẹ ).

Vì sự tiện lợi của thẻ này và nhu cầu đòi hỏi của khách hàng, Bank Card Association được thành hình , vào năm 1965 Bank of America đã cấp giấy phép ( Licensing ) cho những ngân hàng lớn , nhỏ khắp Hoa Kỳ , cho phép những ngân hàng này cấp thẻ BankAmericard cho khách hàng xử dụng ( đương nhiên phải trả tiền cho Bank of America ). Tới năm 1969 hầu hết các thẻ tín dụng do những ngân hàng độc lập cấp đều chuyển qua loại thẻ BankAmericard hoặc MasterCharge Card . Cho nên có thể nói Bank of America là vị tổ khai sinh ra cái thẻ thần kỳ này và lợi tức mang lại từ những chiếc thẻ này đã góp phần không nhỏ đưa Bank of America từ một ngân hàng địa phương ( local bank) thành 1 trong những ngân hàng lớn nhất thế giới .

Thẻ tín dụng cấp phát ngày càng nhiều, công việc xử lý hoá đơn cho từng trương mục ( account)nhiều đến nổi các hệ thống ngân hàng không đảm đương nổi và từ đó dẫn đến sự ra đời của các hội thể tín dụng ( Credit card associations ) như Interlink Association, Western State Bank Card Association, và National BankAmericard Ịnc,. Trong khoảng thời gian này các hoa đơn chưa được điện tử hoá , vẫn còn dùng các loại hoá đơn bằng giấy ( 1 người khách mua hàng hay cash tiền , người thâu ngân phải gọi điện thoại để xin thanh toán hoá đơn (approve charge)sau khi ngân hàng cấp thẻ ( Issue Bank ) đồng ý trả tiền thì sẽ cho người nhận (merchant) 1 số ( authorization number )rồi người nhận lấy 1 hoá đơn ( gồm 3 copy)đặt credit card và hoá đơn này lên một cái máy ( Imprinter) cà qua cà lại ( slide)vài lần để những con số trên thẻ in xuống hoá đơn, sau đó điền số bằng lái, số phone và chữ ký của người chủ thẻ ( cardholder) . 1 bản giao cho người khách, 1 bản deposit vào ngân hàng và 1 bản người nhận giữ .Người Việt chúng ta thường nói đùa mỗi khi trả tiền bằng thẻ là Cà thẻ ( Chi tiết sẽ nói trong bài " Hóws the banking system work ). Chỉ một transaction thôi đã mất nhiều thì giờ mhư vậy, các bạn thử nghĩ mỗi ngày ngân hàng xử lý cả trăm triệu transaction thì mất bao nhiêu thời gian . Đây cũng là dịp để những người " cho tôi ăn ké với" có cơ hội kiếm ăn Credit card fraud ( sẽ nói riêng về phần này )

Như đã nói ở trên, mãi tới năm 1970 sự ra đời của máy điện toán ( IBM computer nó to như cái xe bò)thì kỹ nghệ credit card mới rẻ qua 1 con đường thêng thang rộng mở . Cho phép người nhận thẻ ( retail establishment or merchant) nhận trả bằng thẻ 24 giờ/ 1 ngày và cũng giảm một số lượng giấy tờ đáng kể .

Khoảng giữa thập niên 70 kỹ nghệ credit card mon men tìm kiếm khách hàng trên thị trường quốc tế, nhưng gặp vài trở ngại vì chữ America cho nên BankAmericard đổi thành Visa và Master Charge vì trong 1 vụ kiện đã đổi thành Master Card

Khoảng năm 1979 nhờ sự tiến bộ trong ngành điện tử và điện toán cá nhân ( electronic & PC personal computer ) kỹ nghệ credit card lại tiến thêm 1 bước quan trọng nữa . Sự tiến bộ này đã cho phép người nhận thẻ " chà " swipe thẻ của khách hàng qua máy ( dialup terminal) và mọi thủ tục được điện tử hoá ( electronic processing ) nên đã tiết kiệm được rất nhiều thì giờ và tiền bạc đồng thời cũng nảy sinh ra kỹ nghệ tái chế giấy cũ ( paper recycle )vài người Việt cũng làm giàu nhờ kỹ nghệ tái chế này ( recycling industry )
2- Có bao nhiêu loại thẻ tín dụng ?


[*]1- Charge Card - hay còn gọi là department store card , bao gồm tất cả các loại thẻ tín dụng cấp phát bởi các công ty bán lẻ như : Sears, JC Penney, Macy' s, Target, K-Mart, v.v., loại thẻ này hạn chế cho phép người khách chỉ đưọc xử dụng, mua hàng trong tiệm của công ty cấp thẻ đó mà thôi. Ví dụ thẻ Sears chỉ nhận ở các tiệm của Sears, khách hàng sang tiệm khác mua thì không thể trả tiền bằng thẻ Sears được.


[*]2- Gasoline Card - Hay thẻ đổ xăng như : Texaco, Shell, BP ( British Petroleum ) Chevron v.v., . Loại này cũng tương tự như loại Department Store Card , khách hàng chỉ xử dụng dể dổ xăng tại các cây xăng và mua đồ ăn vặt do cây xăng của hiệu đó bán mà thôi . Ví dụ bạn cầm thẻ của hãng Shell thì chỉ để đổ xăng và mua quà vặt ở Shell mà thôi


Ngày nay hầu hết các công ty bán lẻ cua Hoa Kỳ ( từ giầy dép y phục, nữ trang cho đến TV , máy tính ) đều có chương trình mua trả góp bằng cách cấp phát cho người tiêu dùng 2 loại thẻ trên . Tiền lời của 2 loại này đưọc tính rất cao ( từ 19.99 --> 26.99 % /năm ) mà credit line ( hay số tiền có thể mua thiếu lại không nhiều $300 -- $3000 ) . Tuy nhiên nếu bạn chưa có tín dụng , thì đây là 1 trong những cách khởi đầu để tạo tín dụng, bởi vì những công ty này họ cứu xét 1 hồ sơ xin thẻ rất dễ dàng, miễn sao bạn đừng có tín dụng quá xấu . Cả 2 loại trên bạn không phải trả tiền lệ phí hàng năm annual fee


[*]3- American Express:
A- Regular American Express Card Là loại thẻ thường có màu xanh lá cây đậm. Nếu bạn không có nhiều tín dụng tốt ( good credit ) và có lợi tức thấp thì khi xin họ sẽ cấp cho loại này. Credit line thì không giới hạn, tuỳ theo số tiền bạn có trong trương mục ngân hàng ( checking account ). loại này bạn phải trả lệ phí hàng năm rất cao ( khoảng $79 USD 1 năm ). Hoá đơn được gởi cho bạn mỗi tháng và phải trả hết 1 lần . Ví dụ trong tháng vừa rồi bạn xài $500 thì phải trả hết 1 lần $500 .

B- American Express Gold Card: Điều kiện là bạn phải có lợi tức trên $30,000 USD/ năm. Cách xử dụng cũng tương tự như loại trên


C- American Express Platinum
Khác với 2 loại trên loại này chỉ dành cho những khác hàng được ưu đãi mà thôi ( prefered custumer , by invitation only ) số tiền chỉ định được tiêu xài lên tơi $100,000 USD mà không đòi hỏi khách phải có tiền trong tài khoản ngân hàng . Bill vẫn phải thanh toán 1 lân như 2 loại trên



Vì sự cạnh tranh của các loại thẻ tín dụng khác , và do khách hàng phàn nàn về sự bắt buộc phải trả hết 1 lần và bỏ không xử dụng the American Express thông thường nữa , American Express mất dần 1 số lượng lớn khách hàng , cho nên AE cũng thay đổi lề lối kinh doanh . American Express đã cho ra đời thẻ OPTIMA , the này cho phép CARDHOLDER ( nguời có the AE ) trả góp hàng tháng , và họ tính tiền lời ( Interest charge ) . Thẻ này rất thành công và đã đem lại cho American Express 1 nguồn lợi tức đáng kể . Sau đó AE đã cho ra đời thêm loại thẻ American Express THE BLUE đồng thời cũng cho khách hàng thêm 1 sự lựa chọn khi xin thẻ là charge card hay credit card ( nghĩa là tuỳ người xin lựa chọn loại thẻ cũ trả hết 1 lần, hay trả góp hàng tháng , loại trả góp thì có mức ân định số tiền tiêu xài ( pre-set spending limit ). Tất cả các thẻ American Express ngày nay đều có 2 loại OPTIONS kể trên .

Visa & Mastercard

http://www.bankone.com/../images/02...4417...ldcards_img.gif
http://www.bankofamerica.com/credit...plat_header.jpg

Hai loại thẻ này có thẻ nói là giống nhau , chỉ khác ở tên gọi . Đây là loại thẻ thông dụng nhất & được khách hàng ưa chuộng nhất từ xưa tới nay . Loại thẻ này được các tất cả các doanh nghiệp chấp nhận ( bạn có thể tới bất cứ cửa hàng bán lẻ , cây xăng, hãng máy bay, ngân hàng , tiệm ăn, trên mạng v.v., ) mua hàng hoặc rút tiền mặt ra . ( quabg3 cáo của American Express lúc trước có câu " Don' t leave home without it " Nhưng VV thấy câu này đúng với VISA & MASTERCARD hơn , vì vẫn còn nhiều cửa hàng không nhận AMERICAN EXPRESS ( Lý do có lẽ phí dịch vụ của AE cao hơn ) .

Loại thẻ VS & MC cho phép người dùng ( cardholder ) mua hàng hay rút tiền mặt ra rất dễ dàng .

CÁC LOẠI THẺ VISA & MASTERCARD



[*]Regular Visa & Mastercard : http://www.bankofamerica.com/credit..._card148x94.jpg
Credit line bắt đầu từ khoảng $500 USD tới vài ngàn USD loại này dành cho người có số điểm tín dụng thấp ( [b]credit score)hoặc mới bắt đầu tạo tín dụng . Lệ phí của loại này tương đối cao ( khoảng $39/ năm )
[*]Gold Visa & Gold Mastercard http://www.bankofamerica.com/credit...a_gold_card.jpg

Credit line bắt đầu từ $5000 USD trở lên . Đa số các ngân hàng đều miễn lệ phí hàng năm ( nếu ngân hàng nào có tính tiền này thì khoảng $50 USD/ năm
[*]Platinum Visa & Mastercard http://www.bankofamerica.com/credit..._card148x94.jpg
Loại này thường là dành cho những người có số điểm tín dụng cao ( khoảng 730 điểm) và có lợi tức hảng năm tương đối cao . Credit line bắt đầu tối thiểu là $5000 USD/ tuy nhiên bắt đầu $10000 USD là thông thường

[*]Secure Visa & Master Cardhttp://www.vietdiscover.com/diendan...s/2/Sp45522.jpg
Dành cho những người không có tín dụng hoặc tín dụng xấu . Bạn phải đặt cọc ( deposit ) tiền vào ngân hàng . credit line bằng với số tiền bạn deposit trong trương mục
[*]Student Visa & Master Cardhttp://www.citibank.com/us/cards/ca...images/card.jpg
Như tên gọi dành cho sinh viên, credit line không nhiều khoảng vài trăm trở lên

[*]Affiliate Credit Card
Loại này là do ngân hàng hợp tác với các công ty , hay cửa hàng để cấp phát cho khách hàng, Ngày nay đa số khách hàng thích loại này vì có nhiều điều lợi, chẳng hạn như được rebate, hoặc cash back, hay miễn phí vé máy bay v.v.,

[*] ATM & CHECKCARD
Là thẻ nhà bank ( thẻ rút tiền ở máy) ATM ( Atomated Teller Machine ) với hình biểu tượng VISA/MASTER CARD trên thẻ . Loại này là sự phối hợp giữa ATM & secured credit card , vừa xử dụng như 1 thẻ rút tiền , vưà như 1 credit card . Số tiền chi trả được khấu trừ lập tức trong trương mục ngân hàng cùa bạn . Tên gọi chung cho loại thẻ này là check card , bất cứ ai cũng có thể xin loại này, creline bằng với số tiền bạn có trong bank, khi xử dụng loại thẻ này( for ATM transaction), nếu rút tiền ở máy không phải là của ngân hàng mình thì bạn sẽ bị charge khoảng $1.00 -->$3.00 USD cho mỗi lần xài . ( Câu hỏi thông thường của những người bán hàng hỏi bạn , mỗi khi bạn trả tiền bằng thẻ này là ATM or CREDIT , bạn nói ATM thì sẽ bị tính thêm $1.00 , còn nói CREDIT thì không bị gì hết

3- Ai có thể xin thẻ tín dụng và làm sao để xin ?

Trước khi đi vào chi tiết cách xin THẺ TÍN DỤNG , chúng ta nên tìm hiều về CREDIT SCORE (FICO), CREDIT BUREAU ( công ty lưu trữ hổ sơ tín dụng ) vì các yế tố này có tác động rất lớn đến quyết định của ngân hàng, khi cưú xét 1 hồ sơ xin thẻ của khách hàng.

Có 3 công ty tại Mỹ lưu trữ hồ sơ tín dụng của tất cả khách hàng có thẻ tín dụng

[*] EQUIFAX :
Tên lúc trước là CREDIT BUREAU INCORPORATION (CBI)
Equifax Credit Information Services, Inc
P.O. Box 740241
Atlanta, GA 30374
www.equifax.com
[*] EXPERIAN :
Tên lúc trước là TRW
Experian
475 Anton Blvd.
Costa Mesa, CA 92626
714 830 7000
www.experiance.com
[*] TRANS UNION
TransUnion
Post Office Box 2000
Chester, PA 19022
www.transunion.com


Trong 3 công ty trên EXPERIAN có thể nói chứa đầy đủ nhất tài liệu, hồ sơ của mổi cá nhân , và cũng có thể nói khó khăn nhất khi bạn có điều gì muốn họ giải quyết cho.

Hồ sơ tín dụng ( credit file ) chứa đựng tất cả những gì liên quan đến cá nhân đó như : Tên tuổi , địa chỉ , việc làm , accounts v.v.,

View Sample CREDIT REPORT


Credit Score - Điểm Tín Dụng

Người Việt tại Mỹ khi đi mua nhà hay mua xe cần phải vay mượn ngân hàng , thường hay nghe các anh chị địa ốc , hoặc saleman dealers xe nói credit score của anh/chị chỉ được 620 điểm không hưởng được lãi xuất thấp nhất. Bà con thường thắc mắc credit score là cái quái gì , và được tính như thế nào? câu hỏi đưa ra nhưng đa số không có được câu trả lời thảo đáng , nhiều khi sai lệch một cách tai hại. Có người còn nói thẻ tín dụng ông/bà có nhiều quá nên điểm nó xuống thấp vân vân và vân vân , ôi thôi đủ cả muôn vàn lý do , nhưng tại sao như vậy thì không có mây ai trả lời được. Trong phần này viviy2k sẽ đi sâu vào chi tiết cách tính điểm tín dụng để bà con tham khảo và từ đó có thể nâng điểm tín dụng của mình lên ( đặc biệt là những ai trong quá khứ đã từng bị bad credit hoặc bankruptcy muốn làm lại cuộc đời làm con nợ)

A - FICO

Credit Score đã có từ lâu rồi, khoảng năm 1956 do công ty Fair, Isaac Corporation phát minh ra cách tính điểm tín dụng, công ty này giữ bí mật cách tính điểm của họ, có nhiều người mặc dù tín dụng rất tốt nhưng vẫn bị ngân hàng từ chối không cho mượn tiền vì lý do gì thì chả ai biết cả. Vì vậy người tiêu dùng than phiền với chính phủ năm này qua năm nọ, mãi cho đến năm 2001 bộ luật FAIR CREDIT REPORTING ACT được cải tổ thì người ta mới hiểu thêm về cách tính điểm tín dụng, tuy nhiên vẫn còn mù mờ khó hiểu. Ngay cả một chuyên viên tài trợ địa ốc ( gần 20 năm trong nghề) đã giải đáp sai lầm 1 cách tai hại các thắc mắc của nhiều người Việt sống tại Mỹ ( VV xin miễn nêu tên). Trước tiên VV xin nói về cách tính diểm tín dụng căn bản:
[*]- 35% of the score is based on your payment history.
[*]- 30% of the score is based on outstanding debt.
[*]- 15% of the score is based on the length of time you've had credit.
[*]- 10% of the score is based on the number of inquiries on your report.
[*]- 10% of the score is based on the types of credit you currently have.


35% credit score được tính theo lịch sử trả nợ của con nợ. Ngân hàng không cần bạn phải trả nhiều hay gấp đôi số tiền tối thiểu (minimum due) mà chỉ yêu cầu (đòi hỏi) con nợ trả đúng hẹn, đúng ngày(due date). Thí dụ: Bạn mượn ngân hàng $1000.00 tiền trả mỗi tháng là $30.00 ngảy trả là ngày 1 mỗi tháng ( due date is the 1st every month) có nghĩa là bạn phải trả tối thiểu(hoặc nhiều hơn) $30.00/tháng trước ngày 1/mỗi tháng. Bạn không thể trả $60 tháng này rồ tự nghĩ là tháng sau mình khỏi trả vì mình đã trả gấp đôi cho tháng trước

7 CÁCH NHANH NHẤT ĐỂ CHỈNH LẠI ĐIỂM CREDIT CỦA BẠN

Nếu như điểm credit của bạn bị xấu , bạn phải nhiều hơn những người khác cho những khoản vay để mua xe , thẻ credit, hay mua nhà. Đây là những cách nhanh nhất để chỉnh lại điểm credit của bạn thêm vào đó là những lỗi cần nên tránh....

Tuan Truong- Mortgage Banker-UFI - dịch
Theo tài liệu được cung cấp bởi FICO

Bạn đã trả trể hạn những hoá đơn thanh toán , và bây giờ bạn không biết cách nào để chỉnh sửa lại. Có hơn 30 triệu người trên đất Mỹ bị xấu về credit không đủ (điểm credit dưới 620) khi vay mượn tiền hay xin thẻ tín dụng phải chịu những qui định khó khăn hơn. Hay là điểm credit của bạn tam được nhưng bạn muốn làm cho nó tốt hơn để bạn có thể có được tỷ giá tiền lời thấp hơn khi vay tiền để mua nhà , xe , hay thẻ tín dụng. Hiểu biết về điểm credit: để tăng điểm credit của bạn, điểm quan trọng nhất là bạn phải biết vị trí của bạn trong hiện tại mặc dù một vài nơi cung cấp cho bạn bản báo cáo điểm credit miễn phí, nhưng bạn vẫn phải trả giá cho việc này bằng điểm credit , 3 con số bắt dầu từ 300 điểm đến 850 điểm đó là điểm chủ yếu cho chi phí vay mượn của bạn. Khi ngân hàng cho bạn vay sẽ dựa trên điểm credit mà bạn có được từ trang web www.myfico.com hay bạn có thể có thêm “kiến thức người tiêu dùng” của Experian sau đây. Bây giờ bạn đã sẳn sàng với 7 phương thức để sửa lại điểm credit của bạn.

1/ Trả bớt nợ trên thẻ tín dụng (credit card) trả hết nợ của những khoảng vay (nhà , xe, tiền học, v.v.) có thể làm tăng điểm credit nhưng không hiệu quả bằng việc trả bớt hay trả hết nợ của thẻ tín dụng, công thức tính điểm credit được xét qua những khoảng trống giữa tổng số tiền mà bạn vay mượn và số tiền còn lại trên thẻ tín dụng. Chỉ sử dụng dưới 30% giá trị mỗi thẻ tín dụng mà bạn có , trong khi hầu hết những nhà cung cấp thẻ tín dụng đề nghị bạn trả dứt những thẻ tín dụng có giá trị cao nhất , nhưng phương thức tốt nhất là bạn nên trả bớt thấp hơn 30% giá trị của thẻ tín dụng.
2/ Xử dụng thẻ tín dụng của bạn ít hơn: xử dụng thẻ tín dụng của bạn với số tiền nhiều có thể làm bạn giảm đi số điểm credit của bạn mặc dù bạn trả dứt nợ vào tháng sau đó. Điểm chính để cho điểm credit của bạn qua cơ quan tín dụng là họ dựa trên số tiền còn lại của bạn trên thẻ tín dụng (điều đó không có nghĩa là trả dứt nợ mỗi hàng tháng là một quyết định thông minh vì việc này không ảnh hưởng đến điểm credit của bạn). Đều bạn muốn tăng điểm credit của bạn là xử dụng thẻ tín dụng không qua 30% giới hạn của thẻ. Nếu bạn có khó khăn trong việc theo dỏi chi phí của mình, hãy sử dụng bằng cách theo dỏi sổ chi trả (check register) để kiểm soát chi phí của mình, vào trong tài khoản của mình thường xuyên tại trang web mà ngân hàng của bạn cung cấp, hay xử dụng những phần mềm trợ giúp như Microsoft Money hay Quicken mà bạn có tải xuống và theo dỏi chi phí và tiền còn lại của bạn một cách tự động.
3/ Kiểm tra giới hạn của thẻ tín dụng: Đểm tín dụng của bạn có thể bị giảm nếu nhà cung cấp tín dụng của bạn thấy rằng bạn xài quá ít so với giới hạn của thẻ được cho. Hầu hết những nhà cung cấp tín dụng sẽ nhanh chóng báo cáo thông tin này nếu bạn có yêu cầu. Nếu nhà cung cấp tín dụng có qui định là không báo cáo giới hạn của khách hàng , tuy nhiên , trên thông thường đối với thẻ tín dụng American Express và những thẻ cung cấp bởi Capital One Bank – cơ quan tín dụng sẽ dùng mức tín dụng cao nhất để đại diện cho tín dụng của bạn. Nếu bạn xử dụng thẻ tín dụng và trả cùng một con số vào mỗi tháng ví dụ như từ 2,000 đến 2,500 đều này theo công thức tính điểm bạn đã thường xuyên xài tối đa thẻ tín dụng của bạn. Bạn có thể dùng nhiều hơn để tăng thêm giá trị tín dụng của mình, nhưng cách tốt nhất là bạn trả bớt hay trả dứt nợ này trước khi giấy báo hàng tháng gởi về, kiểm tra giấy báo tháng trước để biết được ngày phải thanh toán xong vào trang web của nhà cung cấp tín dụng một tuần trước và trả dứt số nợ bạn đang có, việc này không làm tăng gía trị tín dụng của bạn trong báo cáo nhưng nó sẽ làm tăng sự cách biệt giữa tín dụng bạn và chi dùng, đều này sẽ thúc đẩy làm tăng điểm tín dụng của bạn
4/ Dùng thẻ cũ: quá trình tín dụng càng lâu thì càng tốt. Nhưng nếu như bạn không dùng thẻ tín dụng cũ, nhà cung cấp có thể dừng cập nhật thông tin của bạn về cơ quan cho điểm tín dụng. Số tài khoản sẽ vẫn hiện hữu nhưng nó không còn ảnh hưởng gì theo công thức tính điểm so với một tài khoản vẫn còn đang hoạt động, theo Craig Watts một nhà đều hành tại công ty Fair Isaac một trong những cơ quan đầu nảo cho điểm tín dụng, đó là lý do tại sao Ferguson thường đề nghị những khách hàng của họ nên dùng thẻ củ mỗi vài tháng với chi phí thấp và trả dứt một lần khi giấy thanh toán về đến.
5/ Tỏ rõ thiện chí : nếu bạn đã là một khách hàng tốt , nhà cung cấp tín dụng cho bạn sẽ đồng ý xoá một lần trả trể hạn của bạn trong quá trình chi trả , thông thường bạn nên viết thư và cơ hội để tăng thêm thiện chí của bạn đối với nhà cung cấp tín dụng (và tăng thêm tín dụng của bạn). Không có khó khăn gì khi bạn viết thư . Nếu bạn để càng lâu thì càng khó khăn hơn trong việc xóa báo cáo trể hạn của bạn trước đây nếu như tài khoản của bạn vẫn còn đang sử dụng vì thế nên trả đúng hạn là tốt nhất.
6/ Tranh chấp về những cái không đúng: ví dụ như bạn danh tranh chấp với công ty điện thoại về một giấy yêu cầu thanh toán không đúng trong vài năm trước đây mà kết quả là bạn đã bị báo cáo vào tài khoản phải thu hồi (collection account), bạn có thể đang trong quá trình phản kháng lại những số tiền đòi bạn phải trả nhưng nó chưa hiệu chỉnh lại cho bạn, cơ quan cho điểm tín dụng của bạn không cần để ý đến , những khoản đòi nợ củ hay nhỏ thì những cơ quan đòi nợ không cần trả lời khi có yêu cầu xem xét của cơ quan chấm điểm tín dụng về việc tranh chấp của bạn. Một vài khách hàng có những tranh chấp với những nhà cung cấp tín dụng nhưng những nhà cung cấp tín dụng này đã chuyển nhập vào công ty khác , việc này sẽ lưu lại trong báo cáo của bạn thật sự rối tung lên.
7/ Kiểm tra những lỗi: Công thức cho điểm tín dụng của bạn dựa trên những báo cáo tín dụng , vì thế khi có những thông tin sai lệch sẽ ảnh hưởng đến bạn. Nhưng không phải tất cả những báo cáo đó điều ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Sau đây là những lỗi thường gặp phải mà phải chỉnh lại với cơ quan cho điểm tín dụng:
Trả trể, trả dứt , đòi nợ hay những khoản thanh toán khác không phải của bạn.
Giới hạn tín dụng của bạn thấp hơn những gì bạn đang dùng
Trong những tài khoản của bạnđưa lên báo cáo là đã thanh toán rồi “settled” , trả bớt “paid-derogatory” , trả dứt “paid charge-off” hay là : hiện có “current” hay đã trả như chấp thuận “ paid as agreed” nếu như bạn đã trả hết và đúng hạn.
Những tài khoản và vẫn còn trên báo cáo là chưa trả mặc dù nó đã có trong phần khai phá sản.
Những khoản nợ khác mà vẫn còn trên báo cáo hơn 7 năm (10 năm với trường hợp khai phá sản) và những khoản này phải tự động lấy ra khỏi báo cáo của bạn.
Bạn phải thận trọng với những phần trên, bởi vì đôi lúc điểm tín dụng của bạn sẽ bị thấp xuống khi có những báo cáo xấu rơi vào báo cáo của bạn , đó là cái kỳ cục của phần mềm cho điểm tín dụng của cơ quan FICO, bạn phải can thiệp sớm , có như vậy bạn có thể loại trừ những phần xấu trong điểm tín dụng của bạn một cách nhanh chóng và hiệu quả. Có những phần mà bạn không nên quá lo lắng như:
Tên của bạn bị đánh sai
Không đúng địa chỉ hay không còn ở chổ đó nữa.
Chổ làm trước đây của bạn vẫn thể hiện bạn đang còn làm ở đó.
Nhiều yêu cầu về tín dụng (most inquiries)
Nếu là sai tên hay sai địa chỉ thì có thể là do việc chống đánh cắp thông tin , hay do hồ sơ của bạn lẩn lộn với một người khác, vì thế bạn nên kiểm tra lại những tài khoản của bạn dược thể hiện trên bản báo cáo tín dụng của bạn, nếu bạn phát hiện ra rằng có những tài khoản không phải là của bạn thì bạn nên thông báo ngay lập tức với cơ quan cho điểm tín dụng việc này không có khó khăn gì cho bạn lắm đâu. Thêm hai phần nữa bạn cũng không nên lo lắng :
Tài khoản của bạn đã đóng mà vẫn thể hiện như còn đang hoạt động.
Tài khoản đã đóng mà không thể hiện là đóng bỡi khách hàng (close by consumer).
Đóng những tài khoản không làm cho điểm tín dụng của bạn tăng nhưng có thể sẽ làm giảm điểm của bạn. Nếu mục đích của bạn là làm tăng điểm tín dụng cứ để những tài khoản đó y như vậy , một khi mà tài khoản của bạn đóng lại hãy thử nghĩ xem rằng điều đó không có vấn đề gì với công thức tính đểm tín dụng người nào làm việc này bạn hay nhà cung cấp tín dụng cho bạn, nếu bạn làm rối những tài khoản của bạn nó được xem như là trả trể hạn và sẽ ảnh hưởng tới những thông tin khác trong báo cáo..
4 LỖI KHÁC TRONG TÍN DỤNG:
Những phần khác bạn phải nên cẩn thận khi bạn có gắng làm tăng điểm tín dụng của mình

Yêu cầu nhà cung cấp thẻ tín dụng của bạn hạ thấp giới hạn của thẻ việc này sẽ làm khoảng trống giữa việc bạn chi dùng và giới hạn cho phép của thẻ, mà việc này sẽ ảnh hưởng tới điểm tín dụng của bạn. Nếu người cho vay yêu cầu bạn đóng tài khoản hay hạ giá trị giới hạn thẻ của bạn như là một điều kiện để có một khoản vay khác, bạn có lẽ phải làm như vậy nhưng đừng quên làm mà không hỏi lý do tại sao.
Trả trể hạn . điểm này là bạn trả trể hay quên trả sẽ ảnh hưởng rất lớn đến điểm tín dụng của bạn hơn những thứ khác bạn sẽ bị mất 100 điểm hay hơn thế nữa trong số điểm của bạn trên 700, nếu việc này đã có trên báo cáo của bạn rồi thì nó sẽ không ảnh hưởng lớn nhưng vẫn là điều bạn cần nên tránh nếu như bạn muốn tăng điểm tín dụng của mình.
Hợp nhất những tài khoản của bạn. Xin thêm một tài khoản cũng ảnh hưởng đến điểm của bạn mặc dù bạn có thể chuyển trả từ thẻ tín dụng có giá trị cao để trả cho những thẻ tín dụng có giá trị thấp hay để trả dứt những thẻ tín dụng khác chỉ giữ lại một thẻ tín dụng mà thôi , tuy nhiên trên thực tế thì tốt hơn nên xài nhiều thẻ tín dụng có giá trị thấp hơn là dùng 1 thẻ có giá trị tín dụng cao.
Xin thêm thẻ tín dụng trong khi bạn đã có nhiều rồi. Nói một cách khác , xin thêm một khoản vay dài hạn có thể làm tăng điểm tín dụng của bạn nếu bạn chưa có một khoản vay dài hạn, nhưng nếu bạn xin thêm thẻ tín dụng trong khi bạn đã có nhiều thì giống như bạn thể hiện cho nhà cung cấp tín dụng là bạn đang chuẩn bị phá sản.
Nhân đây, tất cả những đề nghị bên trên là phương thức tốt nhất để bạn tăng thêm điểm tín dụng của bạn. Nhưng một khi bạn đã đạt được 700 điểm thì những việc này sẽ ít ảnh hưởng đến việc tăng điểm của bạn và nếu điểm tín dụng của bạn là tuyệt hảo “excellent” 760 hay hơn , bạn chỉ sẽ nhận thêm có vài điểm cho những sự cố gắng của bạn. Có thể bạn cũng không có điểm nào vì bạn thực sự đã được chấp thuận cho một tỉ giá tốt nhất và đều kiện dể dàng nhất . Đây là một lảnh vực mà bạn cần chú ý cho đến khi nó đã thực sự hoàn hảo rồi thì bạn không còn phải lo lắng gì nữa và bạn hãy để sự lo lắng đó cho những thứ khác.

Tuan Truong dịch
Theo tài liệu được cung cấp bởi FICO

No comments: